Россия
Казахстан
Кредитная история – это финансовый паспорт, который формируется годами, но иногда может «поломаться» из-за одного неверного шага. Микрозаймы, которые кажутся быстрым решением проблем, могут стать таким шагом. По данным Центробанка РФ, 43% заемщиков микрофинансовых организаций имеют просрочки по другим кредитам. В статье разберем, как краткосрочные займы влияют на кредитный рейтинг, какие ошибки превращают их в долговую ловушку, и можно ли восстановить репутацию заемщика.
Что влияет на кредитную историю
Кредитная история – это не просто список ваших долгов. Это детальный отчет, куда входят:
- Своевременность платежей. Даже одна просрочка на 5 дней фиксируется в бюро кредитных историй.
- Количество активных кредитов. Чем больше займов, тем выше «нагрузка» на ваш кредитный рейтинг.
- Запросы от кредиторов. Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, микрофинансовые организации или банк запрашивает вашу кредитную историю, что отражается в отчете.
- Судебные решения. Если кредитор подал в суд, это ухудшит ваш статус в глазах других организаций.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй 10 лет, но негативные отметки перестают влиять на решение банков через 2-3 года при условии исправного погашения новых займов.
Как микрозаймы влияют на кредитный рейтинг
Микрозаймы – это «двойной» инструмент. С одной стороны, своевременное погашение показывает, что вы дисциплинированны. С другой – частые обращения в микрофинансовые организации формируют образ заемщика, который живет «в долг». Например, если вы берете 3-4 займа в месяц, банки могут посчитать это признаком финансовой нестабильности.
Особенно опасны пролонгации (продления срока займа). Каждая пролонгация фиксируется в кредитной истории как новый заем, что снижает ваш рейтинг.
Как информация о микрозаймах попадает в кредитную историю
Не все микрофинансовые организации передают данные в бюро кредитных историй, но с 2022 года это стало обязательным по закону «О микрофинансовой деятельности». Информация вносится:
- При выдаче займа. Микрофинансовая организация отправляет в бюро кредитных историй данные о сумме, сроке и условиях.
- При просрочке. Если вы задерживаете платеж на 10 дней, организация обязана уведомить бюро.
- При погашении. Закрытие займа отмечается как выполненное обязательство.
Проверить, какие микрофинансовые организации передали ваши данные, можно через сервис «Госуслуги» или сайт Национального бюро кредитных историй.
Когда микрозаем ухудшает кредитную историю
Микрозаймы становятся «красным флагом» для банков в следующих случаях:
- Частые займы. Более 5 обращений в микрофинансовые организации за год – сигнал о риске невыплат.
- Просрочки. Даже если вы погасили заем с опозданием, это остается в кредитной истории на 3 года.
- Одновременные займы в нескольких микрофинансовых организациях. Банки считают это попыткой «закрыть долги новыми долгами».
- Невыплаченные займы. Если микрофинансовая организация списала долг как безнадежный, это навсегда останется в кредитной истории.
Как исправить кредитную историю
Кредитную историю нельзя стереть, но можно улучшить:
- Погасите текущие долги. Закройте микрозаймы и просрочки по кредитным картам.
- Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Используйте ее для мелких покупок и гасите вовремя – это создаст положительную статистику.
- Запросите отчет в бюро кредитных историй. Исправьте ошибки (например, чужие долги или неверные суммы) через заявление в бюро.
- Подайте заявление в банк с пояснением. Если просрочка возникла из-за форс-мажора (болезни, ЧС), приложите документы и попросите внести пометку в КИ.
На восстановление репутации уйдет от 6 месяцев до 2 лет.
Даже если микрозаймы испортили вашу кредитную историю, вы можете вернуть доверие банков. Но процесс требует четкого плана и понимания нюансов. Если вы не уверены, как действовать, или столкнулись с ошибками в отчете бюро кредитных историй, обратитесь за помощью к профессионалам.
Компания «Бизнес-Юрист» с 2007 года помогает клиентам оспаривать некорректные данные в кредитных историях, сопровождает реструктуризацию долгов и защищает права заемщиков. Узнайте, как улучшить вашу кредитную историю: запишитесь на консультацию по телефону +7 964 726 74 72 или в Telegram – https://t.me/bisuristbot.
